Tout savoir sur le fonctionnement de l'hypothèque en Espagne

L'hypothèque est un concept clé dans le domaine de l'immobilier en Espagne. Avez-vous l’intention d'acheter un bien immobilier en Espagne ou résidez-vous déjà là-bas ? Vous devez d’abord comprendre comment fonctionne l'hypothèque dans ce pays. Cet article, va vous l’expliquer en détail. 

Définition simple de l’hypothèque

D'après la définition fournie par la Banque d'Espagne, une hypothèque est une charge réelle sur une propriété. En fait, elle sert de garantie pour obtenir un financement lors de l'achat d'un bien immobilier. 

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En d'autres termes, il s'agit d'un prêt assorti d'une garantie hypothécaire, où le bien immobilier est utilisé comme garantie. En cas de défaut de paiement du prêt, la banque peut alors procéder à la saisie du bien immobilier pour rembourser la dette.

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Afin de mieux appréhender le mécanisme d'un prêt hypothécaire, voici les éléments clés inclus :

  • Capital : le montant prêté par la banque et aussi celui à rembourser par des paiements réguliers.
  • Intérêts : c’est le pourcentage du capital emprunté à régler pour le prêt.
  • Durée : le temps dont vous disposez pour rembourser le capital et les intérêts.

Les différents prêts suivant le taux d’intérêt 

Le taux d'intérêt représente le montant que l'institution financière prélève pour accorder un prêt, en compensation du risque qu'elle prend. Il existe trois types d'emprunts en fonction du taux d'intérêt.

L'hypothèque variable 

Le taux d'intérêt appliqué est basé sur un indice de référence, généralement l'Euribor, auquel s'ajoute un différentiel. Les intérêts peuvent augmenter ou diminuer à chaque période de révision, en fonction de l'évolution de l'indice.

L'hypothèque fixe

Les intérêts restent constants pendant toute la durée du prêt. Donc, le paiement mensuel est toujours le même.

L'hypothèque mixte 

Pendant une période initiale, généralement les premières années, le prêt fonctionne comme une hypothèque à taux fixe. Puis, il se transforme en une hypothèque à taux variable.

En plus du taux d'intérêt, il est important de prendre en compte le TIN et le TAEG. Ce sont deux taux distincts déterminant le coût total de l'emprunt auprès de la banque.

Le TIN, ou Taux d'intérêt nominal est le montant facturé par la banque pour prêter de l'argent sur une certaine période. Il représente l'intérêt lui-même et correspond à la partie du prêt à rembourser en plus du capital emprunté.

Le TAEG ou Taux annualisé effectif global inclut non seulement le TIN, mais également les frais et commissions bancaires payés au cours de l'année. Le TAEG est donc un indicateur plus complet et précis du coût réel du prêt hypothécaire. Il faut le prendre en compte lors de la comparaison de différents prêts hypothécaires.

La durée de remboursement du prêt hypothécaire

En Espagne, la durée moyenne des nouveaux prêts hypothécaires était de 23 ans en mars 2020, selon les données de l'INE. Si vous optez pour une durée plus longue, vos paiements mensuels seront moins élevés. Cependant, vous paierez plus d'intérêts sur le montant emprunté. 

Pour vous aider à prendre une meilleure décision, vous pouvez utiliser un simulateur de prêt hypothécaire pour avoir un aperçu des mensualités. Ainsi, vous trouverez le montant total à rembourser en fonction de la durée choisie.

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